Adjustable Life & Universal Life · Examen Florida 215
La idea principal
Piensa en un seguro que se dobla contigo. Las pólizas flexibles son como un traje a la medida — puedes subir o bajar el premium segun lo que necesites, cambiar entre termino y permanente, y hasta saltarte un pago si tienes suficiente cash value / valor en efectivo guardado. Son la evolucion del Whole Life tradicional.
Los 2 tipos principales — toca cada uno
Lo mejor de 2 mundos
Adjustable Life
Puedes ser Term o Permanent — tu decides
Maximo control
Universal Life (UL)
Premium 100% flexible — hasta puedes saltarte pagos
Adjustable Life — fue creado para dar al asegurado lo mejor de ambos mundos: cobertura de termino Y permanente.
El asegurado decide cuanta cobertura necesita y cuanto puede pagar. La aseguradora determina el tipo de póliza adecuado.
Opciones del dueno de la póliza:
• Subir o bajar el premium o el periodo de pago
• Subir o bajar el face amount
• Cambiar el periodo de proteccion
• Convertir de term a whole life o viceversa
⚠️ cash value / valor en efectivo solo se acumula cuando los premiums pagados son mas altos que el costo de la póliza.
⚠️ Aumentar el death benefit o bajar el tipo de premium usualmente requiere prueba de asegurabilidad.
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Know This
Si un asegurado se salta un pago en una póliza Universal Life, ese premium faltante puede ser deducido del cash value / valor en efectivo de la póliza. La póliza NO caduca — siempre y cuando haya suficiente cash value / valor en efectivo para cubrir el costo del seguro.
Universal Life — Detalles clave
Los 2 componentes de una póliza UL
🛡️ Insurance Component
Siempre es Annually Renewable Term (ART)
💰 Cash Account
Gana intereses y fondea las deducciones mensuales del costo del seguro
Los 2 tipos de premium en UL
Minimum Premium — Mantiene la póliza activa solo por el año en curso. Pagar solo este monto hace que la póliza funcione como un producto ART.
Target Premium / Prima objetivo — Monto recomendado para cubrir el costo total del seguro y mantener la póliza activa de por vida.
Tasas de interes en UL
Contract Interest Rate
Garantizada por la aseguradora — usualmente 3 a 6%
Current Interest Rate
No garantizada — puede ser mas alta segun las condiciones del mercado
Death Benefit Options — Opcion A vs Opcion B
El death benefit se mantiene nivelado mientras el cash value / valor en efectivo crece gradualmente — esto reduce la parte de "pure insurance" con la aseguradora. Segun las reglas del IRS (para pólizas emitidas despues del 31 de diciembre de 1984), debe mantenerse un corredor minimo entre el cash value / valor en efectivo y el death benefit. Si este corredor no se mantiene, la póliza pierde sus ventajas fiscales.
El death benefit aumenta cada año igual al crecimiento del cash value / valor en efectivo. En todo momento el death benefit total = face amount + cash value / valor en efectivo actual. Como la parte de "pure insurance" se mantiene nivelada de por vida, los gastos son mas altos que en Option A, lo que resulta en menos cash value / valor en efectivo en los años mayores.