Joint Life · Survivorship Life · Juvenile Life · Examen Florida 215
La idea principal
Seguros disenados para situaciones especificas de vida. No son para una sola persona — cubren parejas, socios de negocio, y hasta ninos. La clave del examen: saber cuando paga cada uno y como se calcula el premium.
Los 3 tipos — toca cada uno
Primero en morir
Joint Life / vida mancomunada
Paga al primer fallecimiento
Ultimo en morir
Survivorship Life / vida de último sobreviviente
Paga al ultimo fallecimiento
Para menores
Juvenile Life / vida juvenil
Face amount "salta" a los 21
Joint Life (First-to-die) — una sola póliza que asegura dos o mas vidas.
• Puede ser term o permanente — mas comun como joint whole life
• Premium: Basado en la edad promedio conjunta (joint average age) de los asegurados
• ¿Cuando paga? Al primer fallecimiento solamente — la póliza termina despues
• El premium conjunto es menor que la suma de dos pólizas individuales
Usos comunes:
• Parejas casadas para proteger hipoteca (si ambos trabajan y ganan similar)
• Socios de negocio para financiar acuerdos buy-sell
Ejemplo: Si uno de los conyuges muere, el seguro paga la hipoteca para el sobreviviente. La necesidad de seguro no existe mas despues del primer fallecimiento.
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Know This
Las tasas de premium en una póliza Joint Life se determinan promediando las edades de ambos asegurados (joint average age). Este premium es menor que la suma de dos pólizas individuales separadas.
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Know This — Clave del Examen
Joint Life = primero en morir (first-to-die) Survivorship Life = segundo en morir (second-to-die / last survivor)
Joint Life vs Survivorship Life
🥇 Joint Life
Insura 2+ vidas
Paga al primer fallecimiento
Premium basado en joint age
póliza termina despues del pago
Uso: proteccion de hipoteca, buy-sell entre socios
🥈 Survivorship Life
Insura 2+ vidas
Paga al ultimo fallecimiento
Premium basado en joint age Premium mas bajo que Joint Life
Uso: compensar el impuesto de herencia (estate tax) al morir el ultimo asegurado
¿Por que Survivorship Life tiene premium mas bajo?
Porque el death benefit no se paga hasta que muere el ULTIMO asegurado. Esto extiende la expectativa de vida conjunta — la aseguradora espera pagar mucho despues — y por eso cobra menos premium comparado con Joint Life, que paga al primer fallecimiento.
Juvenile Life — póliza para menores
¿Que es Juvenile Life?
Es cualquier seguro de vida escrito sobre la vida de un menor de edad. El tipo mas comun es la "Jumping Juvenile" — su caracteristica principal es que el face amount salta a una edad predeterminada (generalmente los 21 años), pero el premium se mantiene nivelado.
Grafico — Jumping Juvenile
El face amount salta de $10,000 a $50,000 a los 21 años (u otra edad predeterminada), mientras el premium permanece nivelado durante toda la vida de la póliza. Es una forma economica de asegurar a un menor con cobertura mayor en la adultez.