Módulo 05 — Nivel Principiante
Pólizas
Especializadas
Especializadas
Specialized Policies · Examen Florida 215
La idea principal
Las pólizas especializadas son como herramientas de trabajo específicas. Un martillo normal no sirve para todo — a veces necesitas un destornillador especial. Estas pólizas resuelven situaciones especiales: cubrir una deuda específica, llegar a familias de bajos ingresos, o manejar pólizas que se financiaron de más.
Las 3 reglas más importantes
1
Credit Life — cubre una deuda específica. El beneficiario es el banco o el acreedor, no la familia
2
Industrial Life — pólizas muy pequeñas para familias con poco dinero. El agente cobra el premium en casa
3
MEC (Modified Endowment Contract) — una póliza que se "llenó de más" en los primeros 7 años y perdió beneficios de impuestos
Los 4 tipos — toca cada uno
Para deudas
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Credit Life
Paga tu deuda si mueres
Credit Life — Protege al banco, no a tu familia
Si mueres, esta póliza paga la deuda directamente al creditor (banco o prestamista).
El beneficiario es el banco. Tu familia no recibe el dinero — el banco cancela la deuda.
Ejemplos: préstamo de auto, tarjeta de crédito, préstamo personal.
Truco: Credit Life = el banco no pierde si tú mueres.
Si mueres, esta póliza paga la deuda directamente al creditor (banco o prestamista).
El beneficiario es el banco. Tu familia no recibe el dinero — el banco cancela la deuda.
Ejemplos: préstamo de auto, tarjeta de crédito, préstamo personal.
Truco: Credit Life = el banco no pierde si tú mueres.
Para todos
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Industrial Life
Pólizas pequeñas, el agente cobra en casa
Industrial Life (Home Service Life) — Para familias humildes
Pólizas de montos muy bajos (menos de $1,000 o $2,000 de death benefit).
El premium es pequeño — se paga semanal o mensual.
El agente va a la casa a cobrar. También se llama debit insurance.
Históricamente para cubrir gastos de funeral de familias de bajos ingresos.
Pólizas de montos muy bajos (menos de $1,000 o $2,000 de death benefit).
El premium es pequeño — se paga semanal o mensual.
El agente va a la casa a cobrar. También se llama debit insurance.
Históricamente para cubrir gastos de funeral de familias de bajos ingresos.
Empieza barato
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Graded Premium Life
Premium bajo, luego sube y se estabiliza
Graded Premium Life — Para personas con presupuesto apretado ahora
Los primeros años el premium es más bajo de lo normal.
Luego sube gradualmente durante 3 a 5 años.
Después se estabiliza y se queda fijo de por vida.
La cobertura es para toda la vida (es Whole Life con premium especial al inicio).
Los primeros años el premium es más bajo de lo normal.
Luego sube gradualmente durante 3 a 5 años.
Después se estabiliza y se queda fijo de por vida.
La cobertura es para toda la vida (es Whole Life con premium especial al inicio).
¡Cuidado!
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MEC (Modified Endowment Contract)
Póliza sobre-financiada — pierde beneficios fiscales
MEC — La póliza que se llenó de más
Si pagas MÁS de lo permitido en los primeros 7 años (según el 7-pay test), la póliza se convierte en MEC.
Un MEC pierde los beneficios fiscales especiales del seguro de vida:
— Los retiros antes de los 59½ años pagan impuestos Y penalidades del 10%.
— Se trata como una cuenta de inversión, no como seguro.
Truco: MEC = "Metiste Encima de lo permitido Con impuestos"
Si pagas MÁS de lo permitido en los primeros 7 años (según el 7-pay test), la póliza se convierte en MEC.
Un MEC pierde los beneficios fiscales especiales del seguro de vida:
— Los retiros antes de los 59½ años pagan impuestos Y penalidades del 10%.
— Se trata como una cuenta de inversión, no como seguro.
Truco: MEC = "Metiste Encima de lo permitido Con impuestos"
Trucos para recordar
CIGM
"Crédito, Industrial, Graded, MEC"
Los 4 tipos especializados. Credit · Industrial · Graded Premium · Modified Endowment Contract
7-pay test
= La prueba del MEC
Si pagas más de lo permitido en los PRIMEROS 7 AÑOS, la póliza se convierte en MEC y pierde beneficios fiscales.
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